Courtier en crédit immobilier : pourquoi faire appel à lui ?

Qu’il s’agisse de votre premier achat immobilier ou non, vous avez forcément entendu parler de lui. Le courtier en crédit immobilier est devenu l’acteur incontournable du parcours de l’acquéreur bien avisé. Néanmoins, même si vous en avez entendu parler, vous ne savez peut-être pas tout concernant les atouts qu’il a dans sa manche – et qu’il peut vous faire partager. Faisons ensemble un point sur son rôle au sein de votre projet immobilier.

Un courtier en crédit immobilier, à quoi ça sert ?

Le courtier sert d’intermédiaire entre les particuliers et les organismes bancaires potentiellement prêteurs. C’est lui qui effectue les démarches auprès de différentes banques à votre place. Il se démène donc pour obtenir le meilleur taux et les meilleurs conditions d’octroi pour votre crédit.

Bien sûr, fort de son expérience, il sait quel organisme solliciter en fonction de votre projet. Certaines banques ont des offres temporaires (crédits à taux zéro sur une partie du montant emprunté par exemple), d’autres soutiennent plus facilement des projets spécifiques que d’autres, etc. 

Il est aussi à même de vous accompagner dans la négociation d’un rachat de crédit. C’est le cas typiquement en ce moment avec les taux d’emprunt très bas. Dans certains cas, il pourra vous dire si effectuer un rachat avec un meilleur taux est judicieux ou non, et travailler sur ce dossier avec vous.

Enfin, autre tâche qu’il peut effectuer pour vous : la négociation de l’assurance emprunteur. Dans la majeure partie des cas, l’assurance emprunteur est souscrite auprès de la banque qui finance le crédit immobilier. Néanmoins, ce ne sont pas forcément là les meilleurs prix… 

Le saviez-vous ? Vous pouvez à tout moment changer d’assurance emprunteur (du moins, au bout d’un an), du moment où les garanties de votre nouveau contrat sont au moins égales à celles de l’ancien ! 

Les avantages du courtier

Tout d’abord, il vous fait gagner du temps ! Monter un dossier de demande de crédit demande de réunir une sacrée liasse de documents… Imaginez-vous refaire cela pour chaque organisme bancaire interrogé ? Une galère interminable. Dans le cas où vous faites appel à un courtier : vous fournissez une bonne fois pour toute le dossier au courtier, et lui se charge de le relayer aux banques. De plus, ce n’est pas à vous d’assurer les rendez-vous bancaires et là aussi, le gain de temps est énorme. Il ne vous restera qu’à aller rencontrer LA banque sélectionnée, puis chez le notaire.

Votre courtier pourra bien sûr négocier les meilleurs conditions d’octroi pour votre crédit. Il n’est pas là question que du taux d’emprunt… il s’agira aussi du montant de l’apport, des frais bancaires, de l’assurance emprunteur, voire même d’une offre sur l’assurance habitation etc. 

Il est spécialiste du crédit immobilier sous toutes ses coutures. Là où votre banquier gère vos comptes courants, des produits d’épargne et d’assurance, le courtier possède une expertise unique. Il est en mesure de vous donner, quasiment dès le premier rendez-vous, une notion de faisabilité ou non pour votre dossier. Il vous accompagnera de A à Z pour votre projet immobilier, c’est en somme un allié de taille.

Les inconvénients, peu nombreux mais à noter

Nous avons noté deux inconvénients au fait de faire appel à un courtier en crédit immobilier. Pour vous, ils n’en seront peut-être pas, mais on préfère prévenir.

Tout d’abord, il n’a aucune obligation de contacter toutes les banques possibles et imaginables. S’il a un partenariat avec un réseau bancaire en particulier, il est probable qu’il aille le voir en priorité sans réellement consulter d’autres organismes. Néanmoins, l’avantage de ces partenariats, c’est qu’ils permettent d’accéder à des conditions de crédit inédites, la plupart du temps. Cet inconvénient en est-il réellement un, du coup ?

Enfin, l’argument massif des courtiers en crédit immobilier, l’obtention du meilleur taux, peut réserver quelques surprises. En effet, en contrepartie de taux très attractifs il existe parfois des conditions qui peuvent être gênantes. Certaines banques demandent en effet des apports très importants, ou bien émettent des conditions de remboursement anticipés rigoureuses. Votre courtier a tout intérêt à être très transparent avec vous, il en va de sa réputation. Néanmoins il vous faut, vous aussi être vigilant, même si vous êtes accompagné.

Comment trouver un courtier en crédit immobilier ? 

Dans tous les cas : vérifiez que le courtier est immatriculé à l’ORIAS. Il s’agit de l’organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. Sans cela, il s’agirait purement et simplement d’une arnaque. 

Vous pouvez, en 2020, recourir aisément aux services d’un courtier en ligne. Ce service est souvent moins onéreux que pour les courtiers traditionnels. Certains sont même “gratuits” pour l’emprunteur, leur business model reposant sur des partenariats rémunérateurs avec des banques. Ils sont aussi bien souvent plus rapides à mettre en place votre dossier : pas besoin dans un premier temps de fixer un rendez-vous. Il vous suffit de télécharger les documents utiles sur leur plateforme et votre dossier s’élabore petit à petit. Cela écourte considérablement la durée des entretiens, et vous pouvez-même obtenir des réponses en ligne sur la faisabilité de votre dossier. 

Vous pouvez bien sûr avoir recours à une agence physique, et rencontrer directement un courtier sur rendez-vous. Cela possède le net avantage d’avoir une relation “humaine” avec le courtier qui vous accompagne, ce qui peut-être rassurant. Concernant l’accompagnement, il est le même que dans le cas d’un courtier en ligne, mais si vous avez peur de vous sentir seul face à votre écran et si vous avez besoin de mettre un visage sur une voix, cette solution vous conviendra peut-être mieux.

Le tarif des courtiers en crédit immobilier

Il existe différentes options concernant la rémunération du courtier. Nous évoquions plus haut les courtiers “gratuits” pour l’emprunteur. Dans ce cas, ils sont rémunérés par les banques partenaires. Si cela est totalement invisible pour vous, il est tout de même probable que ce coût supplémentaire se répercute à un moment ou un autre sur votre crédit immobilier.

Dans d’autres cas, c’est bel et bien vous qui rémunérez directement le courtier en crédit. Ses honoraires sont inclus dans l’enveloppe demandée à la banque, sauf si vous souhaitez gérer ces frais avec votre apport. Dans tous les cas, le courtier n’est rémunéré que s’il participe activement à l’obtention de votre crédit immobilier. 

Il existe bien sûr des solutions hybrides. Il existe deux moyens de calculer le “tarif” d’un courtier. On entend parfois parler de 1500€ de coût moyen, ou de 1% du montant total emprunté.