Au moment de prospecter pour un crédit immobilier, le banquier ou le courtier que vous allez rencontrer va vous demander si vous avez un apport personnel. Il s’agit d’une partie de la somme du bien immobilier qui représente idéalement 10 % du total (6 % de frais de notaire + 3 % de garantie). Fournir un apport personnel couvre donc à la fois les frais additionnels et c’est également une preuve de sérieux pour le banquier. Cela montre que vous avez les épaules solides financièrement durant toute la durée du crédit. Devenu quasiment obligatoire pour les banques, avoir ce montant n’est pas une mince affaire. Découvrez nos conseils afin de constituer un apport immobilier solide par différents moyens à plus ou moins long terme.

Les différents types d’épargne


Comme nous n’avons pas tous la chance d’avoir un livret A rempli depuis tout petit, il faut miser sur d’autres produits bancaires, plus rentables sur le court terme.

L’épargne salariale

Calculatrice et des billets et pièces de monnaies sur une table symbolisant l'apport personnel.


Si vous êtes salarié, vous avez le droit à l’épargne salariale si votre entreprise cotise. Il s’agit d’une somme d’argent versée aux salariés en fonction de ses performances. Les employés ont le choix de percevoir l’argent dans sa totalité ou de réinvestir une partie. Dans le cas ou l’entreprise réitère ses bonnes performances, ces derniers pourront à nouveau retirer leur gain.

Le plan d’épargne logement (PEL) ou compte épargne logement (CEL)


Ces deux produits bancaires sont dédiés purement à l’achat immobilier. Le PEL est rémunéré à 1 % et le CEL à 0,75 %. Malgré ces faibles taux, ils permettent de montrer « patte blanche » au banquier qui jugera votre capacité à emprunter. La seule contrainte de ces 2 produits bancaires est de communiquer chaque année votre déclaration d’impôts à votre banque.

Les prêts aidés


Les prêts aidés apportent un coup de pouce aux primo-accédants et aux ménages. Ils sont soumis à certains critères et à certains plafonds de revenus. C’est notamment le cas du Prêt à l’Accession social (PAS), anciennement 1 % logement. Le prêt à taux zéro, peut couvrir jusqu’à 40 % du prix du bien immobilier. Soumis à certains plafonds, il tient compte de la localisation du bien visé ainsi que du nombre de personnes dans le foyer.

L’héritage ou la donation


Les aléas de la vie font que l’on peut se retrouver à hériter. Sans pousser mémé dans les escaliers, le projet immobilier est un excellent moyen d’investir utilement cet argent sur lequel on ne compte pas au quotidien.
Vous avez des enfants en âge de s’installer ? Aidez-les dans leur projet immobilier en leur faisant une donation ! Vous pouvez contribuer à leur apport personnel jusqu’à 100 000 euros par enfant sans payer de taxes.

Panneau "à vendre" dans la fenêtre d'un appartement.

La vente de bien


Vous vous apprêtez à vendre votre maison pour acheter plus grand ? La somme de la vente constitue une participation financière pour votre apport personnel. A vous de faire coïncider la date de vente de votre maison et l’achat de la nouvelle pour que l’argent soit englobé dans le nouveau prêt. Vous pouvez notamment consulter notre article sur « la vente concomittante » dans le but d’obtenir quelques conseils afin de mieux gérer cette situation.

Les bonnes astuces du quotidien pour clôturer un apport personnel


Si malgré un prêt aidé à taux zéro 0 % et un apport avec un PEL, il vous manque quelques centaines d’euros, il existe des pistes afin d’élaborer une cagnotte. Vous pouvez notamment commencer par traquer les dépenses superflues en comparant vos contrats de mutuelle, d’assurances et de téléphonie. Vos achats en ligne peuvent également vous rapporter de l’argent grâce au Cashback. N’hésitez pas à faire le tri dans vos affaires afin de pouvoir les mettre en vente sur les sites de seconde main. Cela marche pour les vêtements mais aussi pour les jouets des enfants…Enfin, votre caddie de courses peut rapporter quelques euros grâce aux sites conso proposant divers bons de réductions.

Graphique d'un homme en train de casse avec un marteau un tire-lire en forme de cochon. A l'intérieur du cochon, il y a une maison.

Au final, il existe plusieurs moyens de se constituer un apport personnel pour son prêt sur le court comme sur le long terme. Mais un ingrédient est indispensable à la réussite : la motivation !
En effet, il n’y a pas de miracle car il faut de la persévérance pour aligner mois après mois et mettre de côté quelques dizaines d’euros. Il faut aussi faire preuve de courage lorsqu’il faut par exemple faire du jobing après son travail initial afin de compléter son revenu, sans compter le renoncement à certaines choses du quotidien (un peu moins de sorties, économies sur les courses….). Car, mis à part l’héritage, les prêts aidés et la donation il faut trouver l’argent toujours dans le but de remplir comptes et cagnottes.

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