Obtenir un prêt immobilier en 2022 était déjà compliqué mais les conditions s’annoncent encore plus dures en 2023. Si le taux d’usure est revu tous les mois actuellement, afin de s’adapter à la situation économique actuelle, les banques restent prudentes. Les particuliers doivent démontrer plus que jamais le sérieux de leur projet et que leur situation financière est bien stable. Comment mettre toutes les chances de son côté pour obtenir un prêt immobilier ? En se rapprochant au mieux aux conditions idéales que nous allons vous présenter !
Sommaire
Respecter le taux d’endettement
Votre taux d’endettement ne peut pas dépasser les 35% de vos revenus. Cela veut dire que le pourcentage de vos revenus consacré aux crédits ne doit pas dépasser les 35%. Ceci inclut tout type de crédit que vous avez au moment de votre demande de prêt. Si vous avez des crédits de consommation ou autres crédits en cours, soldez-les avant de faire votre demande de crédit immobilier. Le but de ce plafond est de vous assurer un reste à vivre suffisant pendant toute la durée du prêt. Dans les rares cas, ce taux peut être un peu plus élevé, mais ça reste exceptionnel. Avoir un apport important ou un métier porteur peut faire pencher la balance de votre côté.
Obtenir un prêt immobilier : l’apport est-il obligatoire ?
Si l’apport n’est pas obligatoire, il est plus recommandé que jamais. Vous démontrez ainsi que vous avez les capacités de bien gérer vos comptes et la banque ne prend pas de risque en vous accordant un crédit. Ce n’est pas impossible d’emprunter sans, mais ça devient de plus en plus rare. Vous pouvez constituer votre apport en utilisant une épargne personnelle ou professionnelle. D’autres solutions sont de faire appel à votre famille, ou encore un prêt-relais si vous êtes déjà propriétaire. Selon les régions et la situation du marché immobilier, l’apport recommandé est entre 10 et 30 %. Plus vous avez d’apport, plus vous pouvez tenter de négocier les détails de votre crédit. Certaines aides ou prêts aidés peuvent également être considérés comme apport par les banques. C’est le cas par exemple du prêt à taux zéro (PTZ), mais vous pouvez aussi vous renseigner sur les prêts régionaux ou départementaux.
Situation professionnelle et personnelle
Quelle situation professionnelle pour obtenir un crédit immobilier ?
Quel que soit votre statut professionnel, ce qui intéresse les banques, c’est votre stabilité. Les personnes en CDI et les fonctionnaires rassurent toujours les banques car ils ont des revenus stables. Pour les autres statuts, il faudra prouver votre stabilité financière au moins sur les 2-3 dernières années. Votre statut peut également influencer le montant de l’assurance emprunteur qui peut être plus élevé pour un auto-entrepreneur que pour un fonctionnaire.
Quelle situation personnelle pour obtenir un prêt immobilier ?
Votre situation personnelle n’est pas ce qui a le plus d’influence sur le fait d’obtenir un crédit immobilier ou non. Quel que soit votre âge ou votre nationalité, vous pouvez emprunter. Certaines situations peuvent néanmoins vous apporter un petit avantage. Plus vous êtes jeunes, plus les banques sont enclines à vous accorder un crédit. Toutefois, même après 60 ans vous pouvez emprunter, en adaptant la durée d’emprunt. Être résident français vous facilite également la tâche. Sachez que depuis 2022, les anciens malades du cancer peuvent plus facilement obtenir un crédit immobilier. La même loi a également supprimé le questionnaire de santé pour les emprunts de moins de 200.000 €, sous certaines conditions.
Gestion financière
Pour faire bonne impression auprès de votre banquier, rien de mieux que de montrer que vous gérez vos comptes d’une main de fer. Focalisez-vous au moins sur les trois derniers mois, plus c’est encore mieux. Évitez à tout prix d’être à découvert et faites des achats raisonnables. Ce n’est pas le moment de faire une soirée casino ou de s’essayer aux paris sportifs ! Le mieux c’est même d’épargner un montant tous les mois (et ne pas y toucher après) ! Cela prouve à votre banquier que votre train de vie n’est pas supérieur à vos ressources. N’oubliez pas non plus de constituer une petite épargne pour les imprévus qui peuvent arriver après votre achat immobilier.
Faire appel à un (ou des) courtier(s)
Le rôle d’un courtier, c’est de vous obtenir les meilleurs taux et les meilleures conditions pour votre crédit immobilier. C’est exactement votre but aussi, n’est-ce pas ? En plus de ça, si votre dossier est un peu plus compliqué ou ne remplit pas les conditions idéales, un bon courtier peut vous trouver la perle rare. C’est-à-dire la banque qui vous fera tout de même confiance. Certaines banques soutiennent des projets spécifiques ou sont plus ouvertes pour des profils moins conventionnels. Si vous avez déjà fait le tour des banques mais vous n’aviez que de refus, un courtier pourra peut-être vous aider à débloquer la situation. Il connaît par cœur les spécificités des banques et vous fait gagner de temps et peut vous éviter pas mal de stress.
Ne pas avoir d’apport ou avoir des petits écarts dans votre gestion de budget ne vous empêchera pas systématiquement l’accès au crédit. La situation économique actuelle fait néanmoins que les banques examinent beaucoup plus les dossiers. Faites attention à tous les détails possibles, examinez toutes les possibilités et vous n’aurez pas de regret!
